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[多伦多] 加拿大|65岁之后,我会有哪些收入?

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发表于 2018-2-12 04:03 | 显示全部楼层 |阅读模式

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最近听到很多人在问同样的问题,退休之后我究竟会有哪些收入?哪些需要纳税,哪些不需要纳税,哪些就算回国也可以拿到?

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我们都希望可以有一个平安快乐的退休生活,无论在任何条件之下,生活水平最好都不要下降。那么我们可能会面临哪些问题呢?

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1、政府福利

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很多人都知道自己在65岁之后可以领取老人金,目前最新的政策是,无论您是单身或者是有配偶,只要您的个人年收入低于122,843就可以收到老人金。
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当然这是说超过12万收入以上,您的老人金就一分钱都没有了。

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2017年,当您的收入超过74,788之后,您的老人金月收入开始减少,直到您的收入达到12万左右为止,您的老人金就完全没有了。

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换句话说,只要您的年收入低于74,788,就可以获得老人金的最高金额,每个月586.66元。一年7039.92元。
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要想获得最高金额,您还得在加拿大居住40年以上。可以领取的资格是在加拿大居住至少10年以上,按照居住的时间来计算领取比例。

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如果您在加拿大居住超过20年以上,即使居住在海外也可以申领老人金。

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老人金需要申请,政府会发给您申请表,请填写寄出,或者您会收到政府的来信,告诉您已经被选择为自动申请,那么请确认信中的信息都是正确的,老人金会自动发给您。

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GIS是我们通常所说的老人金补助金,这个情况稍微有一点复杂。

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如果您是单身一个人,无论是未婚、离婚还是丧偶,年收入不超过17,784的话,可以领取GIS,但是必须要几乎完全没有收入,才能够领取满额876.23一个月。
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您立刻就会发现,这个年收入要求17,784非常低,是的,如果您个人年收入高于这个数字,GIS就没有了。那么很多有高额退休金的人恐怕是拿不到这个补助的。

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如果您的配偶拿到了满额的老人金,并且您们两个人的收入不超过23,520的话,您也可以拿到这份补助金,但是同样收入要几乎等于零才可以拿到满额527.48一个月。
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很多人为了领取老人金和补助金,尽可能的降低自己的退休收入。但是低于7万4也许容易,低于1万7大概就不是很容易了吧。

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如果您既不够10年时间领取老人金也没有任何其他收入的话,政府的确有超低生活补助金,获得批准之后大概可以获得每个月几百块的基本生活保障收入,社区中心应该可以帮助申请。

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2、退休金
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一般工作的人会有两部分退休金收入,一个是政府退休金CPP,一个是来自于企业的退休金收入。政府的退休金其实是从60岁就可以开始拿的,不过拿到的金额比65岁开始拿要少一些。
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我们每年报税的时候都需要缴纳CPP,一般来说企业缴纳工资的4.95%,个人缴纳另外的4.95%,一共是9.9%。自雇业者自己缴纳全部的9.9%。
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CPP可以领取多少?您可以随时发信去问税务局,他们会回信告诉您有多少CPP累积以及从某一个年龄段开始领取的话会拿到多少钱。

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2017年10月退休金领取的平均数是641.63每个月,2018年最大退休金领取额度是每个月1134.17元。所以这里也就是几百块到1000块左右的收入。
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企业退休金可多可少,有些公司有着非常诱人的退休计划,有些人退休以后年收入可以保持在4万5万以上。

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这么好的收入当然不可能再获得老人金补助金(GIS)了,不过老人金(OAS)还是可能不会受到影响的。
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需要补充一句,退休金是要算收入纳税的。

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3、RRSP及TFSA
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很多人现在不肯购买RRSP的理由就是,未来提取需要纳税,而且还影响老人金。

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这个您还真需要合计一下。
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假设您现在的税率是30%而退休之后的税率是20.5%的话,这部分的税差还是值得要回来的。更何况投资还能保持一定的免税增长。
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至于未来要如何提取的问题,很多人非常担心71岁一次性提取要缴纳很多税款,其实RRSP会转进RRIF,并且每年可以按照最低比例提取。

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70岁的时候提取比例是5%,71岁是5.28%,以后逐年增长。虽然每年的比例上升,但是换算到金额上几乎是不变的。

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现实生活中,退休的老人们通常就规定一个提取的数字,比如每个月400或者600之类的,然后基金公司就会每个月卖出这个份额,将钱打入银行账户。
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当然这笔钱算收入,需要纳税,也会影响老人金和补助金。如果您的收入不太高的话,可能影响的只有补助金而已,而且很有可能低于老人家的免税金额。

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因为65岁以上的老人家免税额也比年轻人要高一些,根据收入不同增加的免税额也不同,大概数字在5000到7000左右,也就是说普通人有11000的免税额,而65岁以上的老人家可能有17000左右的免税额。
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那么如果您在71岁那一年有10万RRSP转入RRIF,每年要求提取5280元,这个收入会影响老人金补助金一部分,但是影响的比例不大。

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TFSA是免税投资账户,一般情况下这个账户内的投资可以获得免税的增长,未来提取的时候也不算收入,无需纳税也不会影响老人金和补助金。

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因此投资者在购买RRSP之后如果有余钱应该将这个账户的额度投资至满,以帮助提高退休收入。
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4、投资收入及保险赔偿金
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除了注册账户之外,您可能还会有其他投资和存款,甚至有一些房屋出租收入。无论是银行的存款利息还是基金的分红收入,无论是买卖股票赚的钱还是出租房屋赚的钱,这些都是应纳税所得,既需要纳税也会影响老人金和补助金的数额。

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您也许知道保险的赔偿金是可以不用纳税的,而且保险可不仅仅只有人寿保险一种。如果您曾经购买过大病保险和长期看护保险,一旦生病获得赔偿,这些钱是不算收入不用纳税的。

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大病保险一般是在获得致命性疾病之后获得的赔偿,而长期看护保险则是在生活无法自理之后获得的终身免税赔偿金。

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虽然65岁之后的老人家生病、住院、吃药大部分都是由政府支付的,但是长期护理的费用恐怕还是得自己支付。等待进入老人院的时间一般是8到9年,在等待期间的费用足以耗尽前半生所有积蓄吧。
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这个时候如果有每个星期1000-2000的免税保险赔偿金,恐怕会让人感到生活负担减轻了很多。
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总之,人在年老之后可以获得很多收入,有些是靠年龄的积累,有些是靠自己年轻时的规划。

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您不妨列一个表格,把每一项可能的收入罗列出来,看看自己可以领取到多少。再计算一下自己每个月可能的支出大概是多少,中间的差额是多少。万一出现特殊情况,比如离婚或者生病做手术,需要的应急资金是多少。
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人在退休之前还特别喜欢把债务都清偿干净,所谓的无债一身轻,那么再列一个债务列表,房子、车子、信用卡,看看各自的利息都是多少,先从利息最高的开始还起。

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如果距离退休还有一段时间的话,现在好好规划一下未来的幸福生活,还是来得及的。

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更多投资顾问孟珺丽(Jasmine Meng)的专业文章请关注公众号:天鑫金融服务(TF2517888),或联系本人@647-880-8108,或email:mailto:mengjunli@gmail.com

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